Vie de parent

Préparez votre maison pour l’hiver : budgeter

Je suis une maman seule avec un préado et j’aimerais acheter soit une petite maison, soit un appartement. Est-ce encore possible d’emprunter dans mon cas ? À quoi être attentive côté budget ?

Préparez votre maison pour l’hiver : budgeter
  1. Quelles sont les tendances sur le marché du crédit hypothécaire ?
  2. Appartement : charges d’immeuble      
  3. Maison : location de l’étage pour équilibrer le budget

D’après notre enquête auprès des différentes grandes banques belges, la réponse à cette question est « oui » dans la majorité des cas. En effet, ce n’est pas parce qu’on est célibataire que l’on ne peut pas emprunter. Accéder au crédit dépend essentiellement de vos revenus et de la capacité d’endettement dont vous disposez en tant que parent solo. La seule chose qui change par rapport au cas d’un couple qui emprunte sera le montant du crédit qui vous sera accordé et/ou la durée du remboursement. Les banques exigent en général que le montant mensuel à rembourser ne dépasse pas 33 % de votre revenu.
Afin de définir quel type de crédit vous convient le mieux, d’autres éléments seront pris en compte comme votre ancienneté dans votre entreprise, votre patrimoine immobilier existant, le montant d’un éventuel apport… Pour obtenir un bon taux, n’hésitez pas à faire jouer la concurrence. Cela vaut souvent la peine de faire deux ou trois banques avant de vous décider (Taux fixe ou taux variable ? Plus d’infos ci-dessous).

Le poids des charges

Si vous optez pour un appartement en copropriété, il est important d’inclure dans votre budget le poids des charges, qui sera généralement plus élevé si vous intégrez un grand immeuble. Souvent, les frais d’ascenseur, de nettoyage, de réparation y sont plus conséquents. Soyez donc attentif à cet aspect lié à la copropriété. Les parties communes sont susceptibles d’occasionner des dépenses supplémentaires, via les charges mensuelles (fonds de roulement) et occasionnelles (fonds de réserve), qui comprennent des gros travaux de réparation comme ceux touchant à la façade, à la toiture, à la chaufferie, etc. Ceci dit, acheter un appartement dans une petite unité ou une vieille maison de maître réaménagée ne vous épargnera pas ce souci parce qu’il n’y a pas de syndic. Les charges y sont aussi bien présentes et il faut s’arranger entre copropriétaires, sans qu’il y ait d’arbitre.

Sous-louer : intéressant ?

Pour peu que l’espace s’y prête, sous-louer une partie de la maison que vous acheteriez peut être une source de financement intéressante. Le mieux est d’y penser dès l’achat et les éventuelles rénovations et transformations. Mais aménager et sous-louer un étage ou des pièces entraîne aussi des contraintes reprises notamment dans le Code du logement, comme la nécessité de demander un permis d’urbanisme ou une réévaluation cadastrale. Autre avantage de la formule : sa modularité. Quand votre ado deviendra grand, il sera probablement heureux d’avoir un espace à lui plus important, sauf s’il peut voler de ses propres ailes. Ce que tout parent souhaite à son enfant.

Michel Torrekens

EN SAVOIR +

Réduction du précompte immobilier

Certains parents l’oublient trop souvent et pourtant ils ont droit à une réduction pour enfants à charge, si leur ménage, au 1er janvier de l'exercice d'imposition, compte au moins deux enfants en vie dont l'un au moins est encore à votre charge. Mais il faut en faire la demande.

  • En Région de Bruxelles-Capitale, l'occupant (propriétaire ou locataire) obtient une réduction de 10 % pour chaque enfant non handicapé à charge.
  • En Région wallonne, la réduction est de 125 € pour chaque enfant non handicapé à charge.
     

Plus d’infos sur le site du SPF Finances.

Taux fixe ou un taux variable ?

Avantages et inconvénients des deux formules

Le choix entre une formule à taux fixe ou à taux variable appartient entièrement au client et dépend de sa situation personnelle (non seulement au moment où il contracte le crédit, mais également en fonction de ses perspectives pour les prochaines années).
L’avantage d’un crédit à taux fixe et à mensualité constante est que le client sait à l’avance combien il devra rembourser, ceci pour toute la durée crédit. L’avantage est donc la sécurité absolue : il n’y a aucune mauvaise surprise possible.
Certains clients préfèrent toutefois opter pour une formule à taux variable, par exemple un crédit révisable tous les 3 ans. Actuellement, chez Belfius, par exemple, le taux d’intérêt pour un tel crédit est de l’ordre de 3,34 %, contre 3,92 % pour un crédit sur 20 ans à taux fixe.  Soit une différence de plus d’un-demi pourcent, ce qui peut être appréciable. En revanche, il est effectivement possible que le taux du crédit soit adapté d’ici 3 ans, 6 ans… lors de la révision.
À noter toutefois que si révision du taux il devait y avoir, cette révision peut se faire à la hausse mais également à la baisse. Par ailleurs, il faut aussi souligner que cette hausse éventuelle durant la durée du crédit n’est pas illimitée : dans l’exemple d’un crédit révisable tous les 3 ans, l’augmentation maximale sur la durée totale du crédit est en effet plafonnée à 2 %, ce qui relativise le « risque » pris par le client optant pour ce type de crédit.
Actuellement, la préférence des clients va encore très clairement vers les crédits à taux fixe, même si les banques constatent un regain d’intérêt pour les formules à taux variable depuis environ un mois. La durée la plus courante est de 20 ans.

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